近日，蜗牛保险发布《百城“惠民保”深度分析报告》，并且上线了全国首个城市“惠民保”评测平台，并提供免费的一对一咨询服务。报告指出，作为社会保险和商业保险融合发展的一个重要范本，“惠民保”是一款普惠型重大疾病补充医疗保险产品，是政府关切民生的一次创新尝试，一定程度上可以缓解医保的不足，让市民拥有更多层次的保障。

“惠民保”区域发展不平衡

报告显示，“惠民保”呈现三大明显特征。其中，最显著的特征是竞争提速，同质化初显。比如，浙江宁波有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款，参保门槛相同、保费相近、保障责任相似。苏州、福州等十几个城市也已出现两款以上类似产品。

此外，“惠民保”还呈现出遍地开花、但区域发展不均衡的特征。虽然全国参保人数激增至超3000万，深圳的参保率超50%，但在大多数城市，当地“惠民保”参保人仅占医保参保人总量的1%-15%，未来还有很大的发展空间。

“‘惠民保’人人买得起，且无年龄、职业、病史等限制，老年人、高危职业等无法购买商业保险的人群也能参保。”蜗牛保险CEO尚萌萌表示，如果想给自己更全面的风险保障，在经济条件允许的情况下，市民可以考虑补充一些医疗险、重疾险等商业保险，避免因重大疾病导致的因病致贫、因病返贫。据尚萌萌透露，蜗牛保险与汕尾市医保局合作的“善美保”预计于1月23日上线。

报告在总结未来“惠民保”的发展趋势时称，政府部门正通过制度设计，保障其可持续性。同时，由于全国区域医疗资源、医保报销比例等差异，出现全国统一版“惠民保”的可能性较低。此外，因为价格便宜、门槛低等，“惠民保”和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐，但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因，网络互助已开始退潮，而有政府指导的城市“惠民保”，有望在未来逐步取代网络互助。

政府主导型含金量最高

从惠民保模式看，目前落地的城市惠民保项目中可分为政府主导型、政府指导型以及纯商业经营型。据国泰君安分析师刘欣琦统计，截至2020年11月25日，由政府部门主导的惠民保产品占比为21%，政府指导项目占比53%，政府未主动参与项目占比26%。

政府背书很大程度上影响着参保率，冒用政府名义进行虚假宣传的事件也曾真实发生。2020年6月30日，泰康养老推出长沙星惠保，以“由湖南省医疗保障局、长沙市医疗保障局共同指导”对外宣传。但这款保险产品很快遭到长沙市医保局辟谣。2020年7月17日，长沙市医保局发布公告称市医保局并未对星惠保进行任何业务指导，否认与“星惠保”有关系。

2020年11月20日，银保监会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，将重点查处惠民保产品存在的问题。其中包括：未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案;参与恶意压价竞争;违规支付手续费;夸大宣传、虚假承诺、误导消费者;拖赔惜赔;利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金;参与恶意压价竞争、冒用政府名义进行虚假宣传;泄露参保人信息或擅自用于其它用途等。